中国保险行业产品发展趋势

 承保和投资是保险公司的两大业务核心。前者体现了保险的本质功能，在为保险公司提供稳定的死差溢和费差溢的同时，也是保险公司获得长期稳定资金来源的渠道；后者通过利差获得超额收益，并成为保险公司重要的长期利润来源。保险产品的规模和品质体现了保险公司的战略，也决定了公司的盈利空间和发展前景。
　　保险产品种类繁多。人身保险按照保险责任可以划分为人寿保险、健康保险和意外伤害保险。按照保单是否参与分红，寿险产品分为分红保险和非分红保险；根据保险利益是否确定，寿险产品可分为传统保险和非传统保险；一般终身寿险、两全保险和年金保险均可设计成分红形式；由于分红保险和非传统保险在中国市场刚出现不久，所以也称作新型产品。

　　保险产品发展趋势之一：

    保障型、储蓄型和投资型产品渐进发展。在经济发展和市场利率长期稳定的理想状态下，传统寿险产品具有一定的竞争力。

    从欧美的经验和日韩的教训来看，发展分红、投连、万能等新型产品，不仅可以满足客户的盈利要求，而且可以适度规避利率风险，实现保险公司百年企业的梦想。以万能险为例，1979年起源于美国，1985年美国万能险占比高达38%，此后一直保持25%左右的水平。

　　保险产品发展趋势之二：

    销售渠道的多元化。保险业的竞争不单是产品的竞争，更是营销的竞争。在成熟的保险市场，营销渠道是多元化的，包括代理人、专属代理人、独立代理人、经纪人、直接销售系统、直接反应销售、亲和销售和银行保险等。新渠道建设有望打开中国保险业的发展瓶颈。渠道特点、产品特征以及客户类型的匹配是保险管理的目标。交叉销售能为保险公司带来效率的提升。

　　保险产品发展趋势之三：

    服务差异化，经营专业化。随着保险业竞争的日益加剧，规模化和专业化将是公司生存和发展的两条路径。从美国的经验来看，健康险、养老险、年金公司的独立专业化运作已成趋势。专业化有助于市场深度挖掘，降低营销成本和理赔成本，为消费者提供专业化的服务。